Berufsunfähigkeits
versicherung.
Ihre Arbeitskraft ist die Grundlage Ihres Einkommens.
Als Versicherungsmakler in Duisburg-Meiderich vergleichen wir für Sie die Angebote verschiedener Versicherer und besprechen mit Ihnen eine passende Lösung für die Absicherung Ihrer Arbeitskraft.
- Makler
- Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO
- Register-Nr.
- D-38PI-CPU8A-74
- Büro
- Emmericher Str. 99
47138 Duisburg-Meiderich - Beratung
- Persönlich vor Ort oder digital, deutschlandweit
- Stand
- Juli 2026
Die Fragen, die im Erstgespräch fast immer zuerst kommen.
Das Wichtigste zuerst.
- Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Fällt die Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall dauerhaft weg, reicht die gesetzliche Absicherung oft nicht aus. Die BU zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können.
- Wovon hängt der Beitrag ab?
- Vor allem vom ausgeübten Beruf, dazu von Alter, Gesundheitszustand, Rentenhöhe und Laufzeit. Bürotätigkeiten werden meist günstiger eingestuft als körperlich belastende Berufe.
- Worauf kommt es in den Bedingungen an?
- Ob im Leistungsfall gezahlt wird, entscheidet sich nicht am Beitrag. Wichtige Punkte sind der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, der Prognosezeitraum, rückwirkende Leistung und Nachversicherungsgarantien.
- Wie hoch sollte die Rente sein?
- Als Faustregel werden 60 bis 80 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens genannt. Maßgeblich sind aber Ihre tatsächlichen laufenden Fixkosten.
- Was gilt bei Vorerkrankungen?
- Gesundheitsfragen entscheiden über Annahme, Beitrag und mögliche Ausschlüsse. Bei Vorerkrankungen klären wir die Einschätzung vorab über eine anonyme Risikovoranfrage.
- Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Duisburg?
- Der Beitrag hängt von Beruf, Alter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab. Wir vergleichen die Angebote verschiedener Versicherer – kostenfrei und unverbindlich.
Der wichtigste einzelne Faktor.
Der Beruf macht den Unterschied.
Der ausgeübte Beruf ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Er beeinflusst sowohl den Beitrag als auch die Frage, welche Versicherer überhaupt einen Antrag annehmen.
Kaufmännische und akademische Bürotätigkeiten werden von vielen Versicherern in günstigere Berufsgruppen eingestuft. Bei handwerklichen Berufen, Bau- und Produktionsberufen sowie Pflege- und Erziehungsberufen fällt der Beitrag in der Regel höher aus. Für Berufe mit hoher körperlicher Belastung gibt es Anbieter, die diese Risiken anders einordnen als andere.
Auch innerhalb desselben Berufs kann die Einstufung abweichen, je nachdem wie hoch der Anteil körperlicher Tätigkeit gegenüber der Schreibtischarbeit ist. Im Erstgespräch klären wir diese Punkte und wählen die Versicherer aus, die zu Ihrem konkreten Berufsbild passen.
Hier entscheidet sich der Leistungsfall.
Der Blick ins Kleingedruckte.
Ob eine BU im Leistungsfall zahlt, entscheidet sich nicht am Beitrag, sondern an den Bedingungen. Die Formulierungen unterscheiden sich zwischen den Anbietern zum Teil deutlich. Diese Punkte sehen wir uns gemeinsam an:
| Merkmal | Was dahintersteht | Warum es zählt |
|---|---|---|
| Verzicht auf die abstrakte Verweisung | Ist er vereinbart, darf der Versicherer Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. | Maßgeblich bleibt Ihr zuletzt ausgeübter Beruf. |
| Prognosezeitraum | Zeitraum, für den die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, damit geleistet wird. | Je länger der geforderte Zeitraum, desto schwerer die Anerkennung. |
| Rückwirkende Leistung | Regelung für den Fall, dass die Berufsunfähigkeit erst später festgestellt wird. | Entscheidet, ab welchem Zeitpunkt die Rente gezahlt wird. |
| Nachversicherungsgarantien | Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt, Hauskauf oder Gehaltssprung. | Anlässe, Höchstsummen und Fristen sind Bedingungssache. |
| Weltweiter Versicherungsschutz | Gilt der Schutz auch bei längeren Aufenthalten im Ausland? | Relevant bei beruflicher oder privater Mobilität. |
| Verzicht auf die Anfechtung nach § 19 VVG | Verzicht des Versicherers, sich nach einer bestimmten Frist auf eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung zu berufen. | Reichweite und Frist unterscheiden sich je nach Anbieter. |
Welche Merkmale ein Tarif enthält und wie sie im Einzelnen formuliert sind, ergibt sich allein aus dessen Bedingungen. Worauf es in Ihrer Situation ankommt, ordnen wir gemeinsam ein.
Der zweite Punkt, an dem Verträge scheitern.
Sorgfalt bei den Angaben.
Bei jedem Antrag sind Gesundheitsfragen zu beantworten, häufig über einen Zeitraum von mehreren Jahren. Falsche oder unvollständige Angaben können nach § 19 VVG dazu führen, dass der Versicherer den Schutz später infrage stellt – im ungünstigsten Fall im Leistungsfall. Sorgfalt lohnt sich also.
Bei Vorerkrankungen empfehlen wir eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. Dabei wird geprüft, wie die Anbieter Ihre Situation einordnen würden – mit normalem Beitrag, mit Zuschlag, mit Ausschlussklausel oder mit Ablehnung. Die Anfrage erfolgt ohne Ihren Namen. Erst wenn ein aussichtsreicher Anbieter feststeht, folgt der offizielle Antrag.
Wir übernehmen die Voranfragen und besprechen die Rückmeldungen gemeinsam mit Ihnen.
Nicht die Prozente zählen, sondern die Fixkosten.
Wie viel reicht?
Als Faustregel werden 60 bis 80 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens als abzusichernde BU-Rente genannt. Maßgeblich sind aber nicht die Prozente, sondern Ihre tatsächlichen laufenden Fixkosten: Miete oder Kreditrate, Lebenshaltung, laufende Versicherungen und die Altersvorsorge, die auch im Leistungsfall weiterlaufen sollte.
Wichtig ist zudem, dass die vereinbarte Rente über eine Beitrags- und Leistungsdynamik regelmäßig angepasst werden kann – eine heute passende Rente verliert über Jahrzehnte Laufzeit sonst deutlich an Kaufkraft. Auch eine Leistungsdynamik im Leistungsfall, also eine jährliche Erhöhung der laufenden Rente, ist ein Bedingungsmerkmal, das den Unterschied machen kann.
Erst die Bedingungen, dann der Beitrag.
Ein günstiger Tarif, der im Leistungsfall verweisen darf oder eine lange Prognose verlangt, ist kein günstiger Tarif – er ist ein anderes Produkt. Deshalb sehe ich mir bei der BU zuerst an, was im Leistungsfall gilt, und erst danach, was das kostet.
Das Gleiche gilt für die Gesundheitsfragen: Lieber einmal mehr nachfragen und sauber dokumentieren, als Jahre später über eine Anzeigepflichtverletzung zu diskutieren.
Wenn die klassische BU nicht möglich ist.
Wenn die klassische BU nicht passt.
Nicht jeder Antrag auf eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung wird angenommen – manchmal steht der Beitrag in keinem sinnvollen Verhältnis, manchmal gibt es Ausschlussklauseln, die die Absicherung stark einschränken. Dann kommen alternative Produkte in Betracht:
| Produkt | Wann geleistet wird | Einordnung |
|---|---|---|
| Grundfähigkeitsversicherung | Wenn bestimmte Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Sitzen, Treppensteigen oder der Gebrauch der Hände dauerhaft verloren gehen. | Der Leistungsauslöser ist enger definiert als bei der BU und knüpft nicht an den Beruf an. |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Wenn überhaupt keine Erwerbstätigkeit mehr ausgeübt werden kann. | Die Hürde ist höher als bei der BU, der Beitrag entsprechend niedriger. |
| Dread-Disease-Versicherung | Bei Diagnose bestimmter schwerer Krankheiten, die im Vertrag abschließend benannt sind. | Einmalleistung, unabhängig davon, ob weitergearbeitet werden kann. |
Diese Produkte ersetzen die BU nicht vollständig, können aber eine Ergänzung oder – wenn die klassische BU nicht möglich ist – eine Alternative sein. Welche davon in Ihrer Situation in Betracht kommt, besprechen wir gemeinsam.
Vier Schritte, in dieser Reihenfolge.
So arbeiten wir.
Erstgespräch
Kostenfrei und unverbindlich – persönlich an der Emmericher Straße oder auf Wunsch komplett digital. Wir klären Beruf, Einkommen und Ihre laufenden Verpflichtungen.
Risikovoranfrage
Bei Vorerkrankungen fragen wir anonym bei mehreren Versicherern an, wie sie Ihre Situation einordnen würden. Die Anfrage erfolgt ohne Ihren Namen. Erst wenn ein aussichtsreicher Anbieter feststeht, folgt der offizielle Antrag.
Vergleich und Auswahl
Wir vergleichen die Angebote der aussichtsreichen Anbieter – nicht nur nach Beitrag, sondern nach Verweisungsverzicht, Prognosezeitraum, Nachversicherung und Dynamik.
Antrag und Betreuung
Wir stellen den Antrag und bleiben Ihr Ansprechpartner – bei Nachfragen des Versicherers, bei Anpassungen und im Leistungsfall.
Ein Name, ein Ansprechpartner.
Marcus Stawinski.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregisternummer D-38PI-CPU8A-74. Als Makler stehe ich auf Ihrer Seite des Tisches: Ich vertrete Ihre Interessen gegenüber den Versicherern, nicht die eines einzelnen Anbieters.
Das heißt für Sie: ein fester Ansprechpartner, der Ihren Vertrag kennt. Persönlich vor Ort an der Emmericher Straße oder auf Wunsch komplett digital, deutschlandweit. Neben der Arbeitskraft betreue ich unter anderem auch Ihre Unfallversicherung und Ihre Risikolebensversicherung.
Duisburg und der Niederrhein.
Für ganz Duisburg.
Wir beraten Arbeitnehmer, Selbstständige und Auszubildende in ganz Duisburg und am Niederrhein. Unser Büro liegt an der Emmericher Str. 99 in 47138 Duisburg-Meiderich.
- Meiderich
- Hamborn
- Marxloh
- Ruhrort
- Homberg
- Rheinhausen
- Gesamtes Stadtgebiet
Begriffe aus den Bedingungen, kurz erklärt.
Begriffe im Klartext.
- Abstrakte Verweisung
- Möglichkeit des Versicherers, die versicherte Person auf einen anderen Beruf zu verweisen, den sie theoretisch noch ausüben könnte. Viele Tarife verzichten darauf; maßgeblich ist dann der zuletzt ausgeübte Beruf.
- Konkrete Verweisung
- Verweisung auf eine Tätigkeit, die tatsächlich ausgeübt wird. Sie ist auch in Tarifen mit Verzicht auf die abstrakte Verweisung üblich.
- Prognosezeitraum
- Zeitraum, für den die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, damit Leistungen anerkannt werden. Die Länge ergibt sich aus den Bedingungen.
- Nachversicherungsgarantie
- Recht, die vereinbarte Rente bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Anlässe, Höchstsummen und Fristen sind tarifabhängig.
- Anonyme Risikovoranfrage
- Anfrage bei mehreren Versicherern ohne Nennung des Namens, um vorab zu klären, wie eine Vorerkrankung eingeordnet würde.
- Leistungsdynamik
- Jährliche Erhöhung der laufenden BU-Rente während des Leistungsbezugs, damit sie nicht an Kaufkraft verliert.
- Grundfähigkeitsversicherung
- Versicherung, die bei dauerhaftem Verlust definierter Grundfähigkeiten leistet, unabhängig vom ausgeübten Beruf.
- § 19 VVG
- Regelung zur vorvertraglichen Anzeigepflicht. Falsche oder unvollständige Angaben im Antrag können den Versicherungsschutz gefährden.
Fehlt Ihre Frage? Rufen Sie an.
Berufsunfähigkeit in Kürze.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Die Arbeitskraft ist für die meisten Menschen die Grundlage ihres Einkommens. Fällt sie durch Krankheit oder Unfall dauerhaft weg, reicht die gesetzliche Absicherung häufig nicht aus. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in diesem Fall eine vereinbarte monatliche Rente. Welche Lösung zu Ihnen passt, besprechen wir gemeinsam.
Welche Berufsgruppen können eine BU abschließen?
Grundsätzlich alle. Bürotätigkeiten und akademische Berufe werden meist günstiger eingestuft, handwerkliche und körperlich belastende Tätigkeiten höher. Auch Pflegeberufe, Erzieherinnen und Erzieher sowie selbstständige Handwerker sind versicherbar – die Angebote unterscheiden sich hier zwischen den Versicherern deutlich.
Auf welche Bedingungen sollte ich achten?
Wichtige Punkte sind unter anderem der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, die Länge des Prognosezeitraums, die Regelung zur rückwirkenden Leistung, Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung, weltweiter Versicherungsschutz sowie ein Verzicht auf die Anfechtung wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung nach § 19 VVG. Wie diese Punkte im Einzelnen formuliert sind, ergibt sich aus den Bedingungen des jeweiligen Tarifs.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Faustregel werden 60 bis 80 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens genannt. Maßgeblich sind aber die tatsächlichen laufenden Fixkosten: Miete oder Kreditrate, Lebenshaltung, Versicherungen und Altersvorsorge. Wichtig ist zudem eine Dynamik, damit die Rente über die Laufzeit nicht an Kaufkraft verliert.
Spielen Gesundheitsfragen eine Rolle?
Ja, beim Abschluss sind Gesundheitsfragen zu beantworten. Annahme, Beitrag und mögliche Ausschlüsse hängen davon ab. Bei Vorerkrankungen ist eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern sinnvoll: Die Anfrage erfolgt ohne Ihren Namen, sodass Sie sich zunächst unverbindlich ein Bild verschaffen können.
Was sind Alternativen zur klassischen BU?
Wenn eine klassische BU nicht oder nur mit hohen Aufschlägen möglich ist, kommen die Grundfähigkeitsversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Dread-Disease-Versicherung in Betracht. Diese Produkte ersetzen die BU nicht vollständig, können aber eine Ergänzung oder Alternative sein. Welche in Ihrer Situation Sinn ergibt, besprechen wir gemeinsam.
Lohnt sich ein früher Abschluss?
In jungen Jahren ist der Gesundheitszustand oft günstiger, was sich auf Annahme und Beitrag auswirken kann. Auch für Auszubildende und Studierende gibt es Angebote. Was in Ihrer Situation sinnvoll ist, schauen wir uns gemeinsam an.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Duisburg?
Der Beitrag hängt von Beruf, Alter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab. Als Versicherungsmakler vergleichen wir die Angebote verschiedener Versicherer und besprechen mit Ihnen eine passende Lösung – das Gespräch ist kostenfrei und unverbindlich.
Lassen Sie uns sprechen.
Kostenfrei und unverbindlich zur Berufsunfähigkeitsversicherung – persönlich in Duisburg oder digital.
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